Re: Вопрос про правильность начисления процентов по вкладу "Детский целевой вклад"
Старожил Alex-Kor, а у меня даже компьютера нет.
Я из Казани. Хочу написать вкратце договора на вклады, открытые в августе 1995 г. и в октябре 1996 года.
Договор о ЦВ на детей 22 августа 95 г.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1."ВНОСИТЕЛЬ" вносит ....., а "БАНК" принимает ден.средства в сумме ... рублей.
1.2. "БАНК" обязан принять меры к эффективному управлению вложенными средствами вкладчика и начислить "ВКЛАДЧИКУ" доходсоответствующий данному виду вклада из расчёта 100% годовых. Втечение срока хранения вклада процентная ставка может быть изменена "БАНКОМ" в одностороннем порядке.
1.3. ."ВНОСИТЕЛЬ" вносит вклад наличными деньгами.
1.4. Частичные выдачи не производятся.
2.ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. ...достижение 16 и более лет, хранение не менее 10 лет.
2.2."БАНК" имеет право на одностороннее изменение процентных ставок по вкладам в зависимости от коньюктуры денежного рынка.
2.3."БАНК" обяз -ся хранить тайну вклада....
2.4."БАНК" обяз -ся возвратить ...по первому требованию.
3.ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
3.1. Доп. взносы принимаются от любых лиц как наличными деньгами, так и безналич. путем.
3.2. После выполнения обоих условий ... проценты до востребования.
3.3. До выполнения условий ...только лицу, открывшему лиц.счет, проценты до востреб.
.......
Договор октябрь 1996 г.
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1. ВНОСИТЕЛЬ вносит, а БАНК принимает ден. средства в сумме ....
2. О сроках..., т.е., хранение 10 и более лет, до наступления 16 лет.
3. Процентная ставка по данному виду вкладов на день подписания договора составляет 85% годовых.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
4. БАНК обяз-ся:
начислитьдоход в виде процентов
хранить тайну...
до выполнения условий возврат ВНОСИТЕЛЮ, проц. до востреб.
при наступ. обоих условий - ВКЛАДЧИКУ с причитающимися процентами.
5. БАНК имеет прао в течение времени договора изменять процентную ставку, указанную в п.3....
6. Возврат вносителю...
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
7. Доп. взносы принимаются от любых лиц как наличными деньгами, так и безналич. путем.
8. Начисление процентов на вносимые суммы производится со дня, следующего за днём поступления ден средств на счет. При исчеслении процентов кол-во дней в году соот-ет 365.
Проценты по вкладу начисляются ежегодно, однако к сумме вклада не причисляются. Причисление к остатку вклада общей суммы процентов, начисленных за время действия договора вкладов до дня наступления обоих условий, установленных в п.2, производится после наступления обоих условий.
.......
Начнём с того, что ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА и ПРОЦЕНТ вклада - понятия разные. Процентная ставка - это величина, которую Банк устанавливает с определённой даты на определённый период в зависимости от уровня инфляции. Процентная ставка, при действии которой открывается вклад (вносится взнос), становится процентом данного вклада (взноса), который не может быть уменьшен. И доп. взносы - это отдельные вклады на одной сберкнижке, просто с меньшим сроком хранения. И по договору получается, что если на первый взнос соответствует 100% годовых, 16% ему соответствовать никак не может. И при открытии данного вклада мне было сказано, что процентная ставка изменяется на доп. взнос, а на данный взнос будет начисляться 100% до конца срока хранения.
В СМИ за январь 1993 года было объявление, что на срочные вклады доп. взносы не принимаются и частичные выплаты не производятся. Такие объявления должны были быть и в ваших городах.
Но у дет. вклада доп.взносы остаются особыми условиями. 1-я страница Инструкции Банка говорит, что вклады, которые хранятся в Банке более года, являются срочными. Инструкция по вкладам детским начинается словами - ПРОЦЕНТЫ (а не ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ) начисляются как по вкладам до востребования, заметьте, что Инструкция принималась в период повышения процентных ставок, это говорит о том, что по вкладу они должны повышаться.
Если сохранились вклады с доп. взносами, для них и Законы должны быть. Поэтому:
Ст. 29 ФЗ о Банках 1996 года говорит об изменении ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК, ГК РФ 1996 года говорит что нельзя уменьшать ПРОЦЕНТ вклада.
Обратите внимание на то, что пункт об изменении процентных ставок есть и в договорах после 1 марта 1996 г. Если бы процент вклада и процентная ставка означали одно и то же, после вступления в действие ГК РФ этого пункта не должно было быть.
И, наконец, в ноябре 2007 года принят Федер.закон № 248-ФЗ "О внесении изменений в ст. 29 ФЗ "О банках и банк. деятельности", дополнив её ч.3. Тем самым, на уровне Гос. Думы признали, что Проц. ставка и Процент вклада - понятия разные.
В бюллетене ВС РФ 2004 года по дет. вкладам сказано - доп. взносы увеличивают сумму вклада на процент довложения.
Ничего не говорит о снижении процента вклада.
Может, всем одновременно подавать в Суды на той основе, что процентные ставки и процент вклада - понятия разные. Говорят о процентной ставке, а уменьшают процент вклада. Может, хотя бы так мы сможем что-то получить.