Цессия

Моя мама брала кредит в Почта банк, затем его продали коллекторской компании Филберт. После смерти мамы этот кредит уходит в наследство, но пока мы в него еще не вступили. Связавшись с филбертом мы договорились о скидке на кредит в размере 50%, но они говорят, что в таком случае они должны оформить договор цессии. Им нужен человек не из числа близких родственников и наследников, на которого оформится цессия. Якобы они продают кредит этому человеку за 50% стоимости и далее мы(наследники) будем должны уже этому человеку
Но я переживаю насчет этой схемы. Такое действительно есть?

Re: Цессия

Добрый день. Сама по себе предлагаемая вам схема цессии возможна, но в предложенном вам виде она юридически небезопасна и, скорее всего, избыточна. После смерти должника наследуются не «деньги», а имущественные обязанности умершего в пределах стоимости наследства, а цессия только меняет кредитора, но не создает для вас автоматической гарантии скидки.
По общему правилу, если иное не предусмотрено законом или договором, уступка права требования возможна без согласия должника, но новый кредитор получает то же требование в том же объеме, а не уменьшенное обязательство с гарантированной скидкой, если это отдельно и четко не оформлено. То есть если вы просто создадите третье лицо как цессионария, без детальной конструкции, у него в руках окажется обычный долг, и он сможет требовать не только «половину», если в документах не будет железно закреплено иное.
На практике корректная модель обычно выглядит не как «продажа долга родственникам/третьим лицам», а как мировое урегулирование с уступкой и последующим соглашением о прекращении/изменении обязательства. Если кратко, безопасная конструкция такая:
1) определяется точный размер долга и его состав;
2) коллекторская компания письменно подтверждает готовность принять конкретную сумму как полное урегулирование;
3) при необходимости право требования уступается третьему лицу, но только с одновременным договором, где прямо написано, что новый кредитор принимает право требования в ограниченном объеме, а после получения согласованной суммы признает обязательство исполненным полностью;
4) отдельно оформляется документ о том, что после оплаты согласованной суммы кредитор, цедент и новый кредитор не имеют взаимных претензий и признают обязательство прекращенным.
Скидка должна быть зафиксирована не “на словах”, а в письменном соглашении, причем лучше не просто в одном договоре цессии, а в связке документов: договор уступки права требования, соглашение о порядке и размере погашения, подтверждение полного прекращения обязательств после оплаты согласованной суммы, акт сверки/подтверждение отсутствия остатка долга. Иначе новый кредитор сможет заявить, что купил полный долг и вправе требовать остаток.
Самый опасный риск в том, что наследники заплатят новому кредитору, а потом старый кредитор или иное лицо заявит, что цессию оформили ненадлежащим образом, оплата была не тому лицу, долг не погашен. Именно поэтому должник вправе требовать доказательства перехода права и уведомления об уступке, а также не исполнять обязательство новому кредитору, пока не убедится, что цессия действительна. Кроме того, новый кредитор приобретает только те права, которые были у первоначального кредитора, и не может произвольно менять условия обязательства.
Еще один момент: до принятия наследства у наследников нет обязанности переоформлять долг на третье лицо ради скидки. Гораздо безопаснее дождаться оформления наследства и уже после этого вести переговоры либо заключать соглашение о погашении долга с дисконтом непосредственно с тем лицом, которое на момент платежа будет законным кредитором.
Если вы все-таки хотите идти по пути уступки, юридически грамотная модель должна содержать следующие элементы:
- Письменное подтверждение суммы долга и того, что 50% — это финальная сумма урегулирования, после которой долг прекращается.
- Четкое указание кредитора и должника: кто уступает, кому уступает, какой именно долг, по какому договору, с какой суммой.
- Условие о прекращении обязательства после оплаты согласованной суммы.
- Акт об отсутствии взаимных претензий после платежа.
- Уведомление должника об уступке и подтверждение его получения.
- Запрет на повторные требования по тому же долгу после исполнения соглашения.
В соглашении обязательно должно быть прописано, что новый кредитор приобретает право требования только в согласованном размере и только на условиях окончательного погашения при оплате 50%, а также что после оплаты он не вправе требовать ничего сверх этого и обязуется выдать расписку/акт/письмо о полном прекращении обязательства.